Kto mi pomoże wyjść z długów? Na czym polega oddłużanie?

Spirala zadłużenia to zjawisko, które polega na spłacaniu swojego zobowiązania pieniędzmi pozyskanymi z kolejnych kredytów bądź pożyczek. To bardzo niebezpieczna sytuacja powodująca wzrost kwoty zadłużenia, niemożność otrzymania jakiegokolwiek finansowania dodatkowego ze strony banku czy instytucji pozabankowej, a w drastycznych przypadkach przewagę długów nad uzyskiwanymi dochodami.

Spirala zadłużenia może być wynikiem m.in. nierozsądnego zaciągania pożyczek, złego gospodarowania swoim budżetem, a także zdarzeń losowych. Zwłoka w spłacie rat może skutkować wpisem na listę dłużników BIK oraz BIG i wygenerowaniem negatywnej historii kredytowej. Bardzo istotna jest więc wiedza na temat tego, jak wyjść z długów i co zrobić w takiej sytuacji, aby nie uległa ona pogorszeniu.

Należy podkreślić, że narastające długi to ogromne obciążenie psychiczne, które naraża dłużnika na szereg stresujących sytuacji oraz wycofanie z życia społecznego. Z tego względu niezwykle ważne jest, aby nie podejmować decyzji o nowych zobowiązaniach pochopnie i za każdym razem dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe.

Kluczowy w zapobieganiu wpadnięciu w długi jest rozsądek i rozwaga w podejmowaniu jakichkolwiek decyzji z zakresu finansów. Warto więc planować swoje wydatki i zawsze mieć w zanadrzu tzw. poduszkę finansową, czyli pieniądze, które mogą zostać przeznaczone na pokrycie kosztów jakiegoś niespodziewanego wydatku, np. będącego wynikiem pechowej sytuacji losowej.

Przed podjęciem decyzji finansowych dobrze czerpać wiedzę z rzetelnych źródeł jak portal https://www.bankier.pl/smart oraz od profesjonalistów z zakresu finansów np. doradców finansowych. Ponadto przed zaciągnięciem zobowiązania każda osoba powinna obliczyć, czy jest w stanie opłacać comiesięczne raty bez nadszarpywania swojego budżetu.

W związku z tym od miesięcznych dochodów należy odliczyć wszelkie koszty życia jak pieniądze przeznaczane na wyżywienie, opłaty za media, pokrycie czynszu czy ewentualne raty innych kredytów bądź pożyczek.

W momencie, gdy dłużnik znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej, powinien jak najszybciej podjąć wszelkie działania, które pomogą mu nad nią zapanować. Niewskazane jest wówczas zwlekanie i bierność – im szybciej osoba zadłużona podejmie kroki w kierunku zapanowania nad zobowiązaniami, tym lepiej.

Warto wówczas rozpocząć cały proces od uporządkowania i analizy wszelkich kredytów, pożyczek i innych zobowiązań wobec wierzycieli. W tym celu należy zebrać wszystkie umowy i zwrócić szczególną uwagę na koszty, jakie uwzględniają oraz przewidywane terminy spłaty. Dzięki temu dłużnik zapanuje nad chaosem i będzie mu łatwiej przewidzieć, jakie wydatki czekają go w najbliższej przyszłości.

Co więcej, w przypadku zaobserwowania sygnałów świadczących o pojawiającej się spirali zadłużenia, należy jak najszybciej ograniczyć wszelkie zbędne wydatki i powstrzymać się od jakichkolwiek pochopnych zakupów.

Problemy z regulacją zobowiązań powinny skłonić dłużnika do szukania pomocy u osób z doświadczeniem w zakresie finansów i oddłużania. Osoba zmagająca się z brakiem terminowej spłaty swoich zobowiązań może zwrócić się do adwokata lub radcy prawnego. Przed wizytą u potencjalnego pełnomocnika należy zebrać całą dokumentację dotyczącą zaciągniętych zobowiązań oraz określić, wobec jakiego banku/instytucji pozabankowej ma się największe zadłużenie.

Rolą adwokata bądź radcy prawnego jest reprezentowanie klienta podczas negocjacji z wierzycielem (a także firmą windykacyjną i komornikiem). Wówczas naczelnym zadaniem profesjonalnego pełnomocnika jest uzyskanie jak najkorzystniejszych z perspektywy dłużnika warunków spłaty zaległego zobowiązania lub zmiana rodzaju danego kredytu na korzyść klienta. Takie działania nazywane są restrukturyzacją zadłużenia.

Co więcej, profesjonalista może pomóc swojemu klientowi w zaplanowaniu procesu spłaty długów oraz wskazać przedawnione zobowiązania (jeśli takie istnieją), dzięki czemu może dojść do obniżenia kwoty długu. Rozwiązaniem w sytuacji, gdy spłata zobowiązań w żaden sposób nie jest możliwa, może być ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Proces ogłoszenia upadłości rozpoczyna wysłanie wniosku do odpowiedniego sądu, co w imieniu dłużnika może zrobić pełnomocnik, np. przedstawiciel biura prawnego.

Również doradca finansowy jest w stanie pomóc swojemu klientowi w planowaniu budżetu i ustaleniu sposobu wyjścia z zadłużenia. Warto dodać, że korzystanie z usług specjalistów może zaowocować polepszeniem komunikacji z firmami windykacyjnymi, a co za tym idzie – większym prawdopodobieństwem wynegocjowania korzystnych dla dłużnika warunków spłaty. Istotne jest, aby nie unikać kontaktu z wierzycielami i dokumentować wszystkie rozmowy mające na celu wypracowanie akceptowalnych dla obu stron rozwiązań.

Restrukturyzacja zadłużenia nie jest jedyną metodą oddłużania, czyli znacznej redukcji bądź całkowitej likwidacji długu. W niektórych przypadkach skuteczna może okazać się konsolidacja zadłużeń. W skrócie polega ona na zaciągnięciu nowego kredytu, który klient przeznaczy na pokrycie kosztów innych zadłużeń. W praktyce dłużnik zaciąga w banku nowe zobowiązanie, a wierzyciel w ramach środków pozyskanych na jego podstawie reguluje pozostałe zobowiązania kredytobiorcy.

Należy pamiętać, że na raty kredytu konsolidacyjnego również składają się prowizja czy odsetki. W związku z tym generuje on dodatkowe koszty. Jednak ze względu na połączenie wielu zobowiązań w jedno kredyt konsolidacyjny ułatwia zapanowanie nad sytuacją. Umożliwia także rozłożenie długu na większą ilość rat, co ułatwia ich comiesięczne regulowanie.